Kreditrechner

So wird gerechnet

Hier kommt die "Annuitätenmethode" mit fallender Restschuld zum Einsatz, wie sie fast jede Bank für gewöhnliche Kredite und Baufinanzierungen verwendet: Die Zinsen jedes Monats werden nur auf die noch offene Restschuld berechnet, sodass der Zinsanteil sinkt und der Tilgungsanteil steigt – obwohl die Rate selbst gleich bleibt.

Monatliche Rate

Bei einem monatlichen Zinssatz r (Jahreszins ÷ 12 ÷ 100) und n Raten insgesamt (Jahre × 12) beträgt die feste monatliche Rate:

Rate = Kreditbetrag × r × (1 + r)ⁿ ÷ [(1 + r)ⁿ − 1]

Bei 0 % Zinsen ist es einfach der Kreditbetrag geteilt durch die Anzahl der Raten.

Jährlicher Tilgungsplan

Für jedes Jahr addieren wir 12 Monatsraten: den Zinsanteil (noch offene Restschuld × monatlicher Zinssatz) und den Tilgungsanteil (Rate − Zinsen) für jeden Monat, und zeigen die verbleibende Restschuld am Jahresende.

Beispielrechnung

Angenommen, Sie leihen sich 10.000 € zu einem jährlichen Zinssatz von 6 % über 5 Jahre (60 Monatsraten). Die monatliche Rate beträgt dann etwa 193,33 €. Über die vollen 5 Jahre zahlen Sie insgesamt etwa 1.599,68 € Zinsen, macht zusammen 11.599,68 €.

Die Zinsen fallen anfangs stärker ins Gewicht: Im 1. Jahr sind etwa 551,90 € Ihrer Raten Zinsen und 1.768,03 € Tilgung. Im 5. Jahr sind es nur noch 73,67 € Zinsen und 2.246,27 € Tilgung – weil die Restschuld und damit die darauf berechneten Zinsen bis dahin viel kleiner sind.