Geben Sie den Kreditbetrag, den jährlichen Zinssatz und die Laufzeit in Jahren ein — die monatliche Rate, die Gesamtzinsen und ein vollständiger Tilgungsplan pro Jahr werden sofort beim Tippen aktualisiert. Mit einer optionalen Sondertilgung sehen Sie, wie viel Zinsen Sie sparen, und eine Tabelle zeigt die Raten für gängige Kreditbeträge auf einen Blick.
| Jahr | Getilgter Betrag | Gezahlte Zinsen | Restschuld |
|---|---|---|---|
| 1 | 1.768,03 € | 551,90 € | 8.231,97 € |
| 2 | 1.877,08 € | 442,86 € | 6.354,89 € |
| 3 | 1.992,85 € | 327,08 € | 4.362,03 € |
| 4 | 2.115,77 € | 204,17 € | 2.246,27 € |
| 5 | 2.246,27 € | 73,67 € | 0,00 € |
Monatliche Rate bei 6,00 % Zinsen pro Jahr (dem oben eingegebenen Zinssatz). Nur Zins und Tilgung, ohne Gebühren.
| Kreditbetrag | 3 Jahre | 5 Jahre | 7 Jahre | 10 Jahre |
|---|---|---|---|---|
| 5.000,00 € | 152,11 € | 96,66 € | 73,04 € | 55,51 € |
| 10.000,00 € | 304,22 € | 193,33 € | 146,09 € | 111,02 € |
| 15.000,00 € | 456,33 € | 289,99 € | 219,13 € | 166,53 € |
| 20.000,00 € | 608,44 € | 386,66 € | 292,17 € | 222,04 € |
| 25.000,00 € | 760,55 € | 483,32 € | 365,21 € | 277,55 € |
| 30.000,00 € | 912,66 € | 579,98 € | 438,26 € | 333,06 € |
Hier kommt die "Annuitätenmethode" mit fallender Restschuld zum Einsatz, wie sie fast jede Bank für gewöhnliche Kredite und Baufinanzierungen verwendet: Die Zinsen jedes Monats werden nur auf die noch offene Restschuld berechnet, sodass der Zinsanteil sinkt und der Tilgungsanteil steigt – obwohl die Rate selbst gleich bleibt.
Bei einem monatlichen Zinssatz r (Jahreszins ÷ 12 ÷ 100) und n Raten insgesamt (Jahre × 12) beträgt die feste monatliche Rate:
Rate = Kreditbetrag × r × (1 + r)ⁿ ÷ [(1 + r)ⁿ − 1]
Bei 0 % Zinsen ist es einfach der Kreditbetrag geteilt durch die Anzahl der Raten.
Für jedes Jahr addieren wir 12 Monatsraten: den Zinsanteil (noch offene Restschuld × monatlicher Zinssatz) und den Tilgungsanteil (Rate − Zinsen) für jeden Monat, und zeigen die verbleibende Restschuld am Jahresende.
Tragen Sie unter „Zusätzliche monatliche Tilgung“ einen Betrag ein, um zu sehen, was passiert, wenn Sie mehr als die vereinbarte Rate zahlen. Der zusätzliche Betrag verringert direkt die Restschuld, sodass in jedem folgenden Monat weniger Zinsen anfallen und der Kredit früher abbezahlt ist. Der Rechner zeigt, wann der Kredit dann getilgt wäre, wie viel Zinsen Sie sparen und um wie viel früher Sie schuldenfrei sind.
Die Tabelle unter dem Tilgungsplan zeigt die monatliche Rate für typische Beträge bei 3, 5, 7 und 10 Jahren Laufzeit zum eingegebenen Zinssatz. Ändern Sie den Zinssatz, wird die ganze Tabelle neu berechnet.
Angenommen, Sie leihen sich 10.000 € zu einem jährlichen Zinssatz von 6 % über 5 Jahre (60 Monatsraten). Die monatliche Rate beträgt dann etwa 193,33 €. Über die vollen 5 Jahre zahlen Sie insgesamt etwa 1.599,68 € Zinsen, macht zusammen 11.599,68 €.
Die Zinsen fallen anfangs stärker ins Gewicht: Im 1. Jahr sind etwa 551,90 € Ihrer Raten Zinsen und 1.768,03 € Tilgung. Im 5. Jahr sind es nur noch 73,67 € Zinsen und 2.246,27 € Tilgung – weil die Restschuld und damit die darauf berechneten Zinsen bis dahin viel kleiner sind.
Zahlen Sie beim selben Kredit monatlich 100 € zusätzlich, ist er nach 3 Jahren und 2 Monaten statt nach 5 Jahren getilgt, und die Zinsen sinken auf etwa 991,06 € – eine Ersparnis von rund 608,62 €.
Wir verwenden die Standardformel mit fallender Restschuld, die Banken für gewöhnliche Kredite und Baufinanzierungen nutzen: Sie ermittelt die feste monatliche Rate, mit der der Kreditbetrag plus Zinsen – berechnet nur auf die jeweils noch offene Restschuld – über die eingegebene Laufzeit (Jahre × 12 Monatsraten) getilgt wird. Bei 0 % Zinsen ist die Rate einfach der Kreditbetrag geteilt durch die Anzahl der Monate.
Die Zinsen werden jeden Monat auf die noch offene Restschuld berechnet. Am Anfang schulden Sie fast den gesamten Kreditbetrag, daher fließt mehr von jeder Rate in die Zinsen. Sinkt die Restschuld, geht ein größerer Teil derselben festen Rate in die Tilgung.
Nein – hier werden nur Zins und Tilgung zu dem von Ihnen eingegebenen Zinssatz gezeigt. Reale Kredite enthalten oft zusätzliche Gebühren, Versicherungen oder Bearbeitungskosten; prüfen Sie daher das offizielle Angebot Ihrer Bank für den genauen Betrag.
Bei 6 % Zinsen pro Jahr etwa 289,99 € im Monat; die Zinsen betragen insgesamt rund 2.399,52 €, die Gesamtrückzahlung 17.399,52 €. Bei einem anderen Zinssatz ändern sich die Werte – geben Sie oben Ihren eigenen Zinssatz ein oder sehen Sie in die Tabelle mit gängigen Kreditbeträgen.
In der Regel ja: Jeder zusätzlich getilgte Euro verringert die Restschuld, auf die Zinsen berechnet werden. Bei 10.000 € zu 6 % über 5 Jahre und 100 € zusätzlich pro Monat ist der Kredit nach 3 Jahren und 2 Monaten statt nach 5 Jahren abbezahlt, und Sie sparen rund 608,62 € Zinsen. Prüfen Sie vorher Ihren Kreditvertrag: Nicht jeder Vertrag erlaubt kostenlose Sondertilgungen, und bei vorzeitiger Rückzahlung kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen.
Für die genaue Rate den Sollzins. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich Pflichtkosten wie Bearbeitungsgebühren; mit ihm erhalten Sie eine gute Schätzung der Gesamtkosten einschließlich dieser Gebühren. Um Kreditangebote zu vergleichen, ist der effektive Jahreszins der bessere Wert.
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