مبلغ وام، نرخ سود سالانه و مدت بازپرداخت را بر حسب سال وارد کنید — قسط ماهانه، مجموع سود پرداختی و یک جدول کامل بازپرداخت سال‌به‌سال، همزمان با تایپ شما به‌روز میشود. با یک پرداخت اضافه‌ی اختیاری ببینید چقدر در سود صرفهجویی میکنید، و قسط مبالغ رایج وام را یک‌جا مقایسه کنید.
| سال | اصل بدهی پرداخت‌شده | سود پرداخت‌شده | ماندهی بدهی |
|---|---|---|---|
| ۱ | ۱٬۷۶۸٫۰۳ € | ۵۵۱٫۹۰ € | ۸٬۲۳۱٫۹۷ € |
| ۲ | ۱٬۸۷۷٫۰۸ € | ۴۴۲٫۸۶ € | ۶٬۳۵۴٫۸۹ € |
| ۳ | ۱٬۹۹۲٫۸۵ € | ۳۲۷٫۰۸ € | ۴٬۳۶۲٫۰۳ € |
| ۴ | ۲٬۱۱۵٫۷۷ € | ۲۰۴٫۱۷ € | ۲٬۲۴۶٫۲۷ € |
| ۵ | ۲٬۲۴۶٫۲۷ € | ۷۳٫۶۷ € | ۰٫۰۰ € |
قسط ماهانه با نرخ سود سالانهی ۶٫۰۰٪ (همان نرخی که بالا وارد کردهاید). فقط اصل و سود، بدون کارمزد.
| مبلغ وام | ۳ سال | ۵ سال | ۷ سال | ۱۰ سال |
|---|---|---|---|---|
| ۵٬۰۰۰٫۰۰ € | ۱۵۲٫۱۱ € | ۹۶٫۶۶ € | ۷۳٫۰۴ € | ۵۵٫۵۱ € |
| ۱۰٬۰۰۰٫۰۰ € | ۳۰۴٫۲۲ € | ۱۹۳٫۳۳ € | ۱۴۶٫۰۹ € | ۱۱۱٫۰۲ € |
| ۱۵٬۰۰۰٫۰۰ € | ۴۵۶٫۳۳ € | ۲۸۹٫۹۹ € | ۲۱۹٫۱۳ € | ۱۶۶٫۵۳ € |
| ۲۰٬۰۰۰٫۰۰ € | ۶۰۸٫۴۴ € | ۳۸۶٫۶۶ € | ۲۹۲٫۱۷ € | ۲۲۲٫۰۴ € |
| ۲۵٬۰۰۰٫۰۰ € | ۷۶۰٫۵۵ € | ۴۸۳٫۳۲ € | ۳۶۵٫۲۱ € | ۲۷۷٫۵۵ € |
| ۳۰٬۰۰۰٫۰۰ € | ۹۱۲٫۶۶ € | ۵۷۹٫۹۸ € | ۴۳۸٫۲۶ € | ۳۳۳٫۰۶ € |
این ابزار از روش «مانده کاهشی» استفاده میکند؛ همان روشی که تقریباً همه‌ی بانکها برای وامها و وامهای مسکن معمولی به کار میبرند: سود هر ماه فقط روی مبلغی که هنوز بدهکار هستید محاسبه میشود، پس با هر قسط، سهم سود کمتر و سهم اصل بدهی بیشتر میشود؛ هرچند مبلغ خود قسط ثابت می‌ماند.
با نرخ سود ماهانهی r (نرخ سالانه ÷ ۱۲ ÷ ۱۰۰) و n قسط ماهانه در کل (سال × ۱۲)، قسط ثابت ماهانه این‌طور محاسبه میشود:
قسط = مبلغ وام × r × (۱ + r)ⁿ ÷ [(۱ + r)ⁿ − ۱]
اگر نرخ سود صفر باشد، قسط فقط برابر است با مبلغ وام تقسیم بر تعداد قسط‌ها.
برای هر سال، ۱۲ قسط ماهانه را با هم جمع می‌زنیم: سهم سود (ماندهی بدهی × نرخ ماهانه) و سهم اصل بدهی (قسط − سود) برای هر ماه، و ماندهی بدهی در پایان همان سال را هم نشان می‌دهیم.
در «پرداخت اضافه‌ی ماهانه» مبلغی وارد کنید تا ببینید اگر بیشتر از قسط بپردازید چه میشود. مبلغ اضافه مستقیم از ماندهی بدهی کم میشود، پس در ماه‌های بعد سود کمتری محاسبه میشود و وام زودتر تمام میشود. ماشین‌حساب نشان میدهد وام کی تسویه میشود، چقدر در سود صرفهجویی میکنید و چقدر زودتر بدهی‌تان تمام میشود.
جدول زیرِ جدول بازپرداخت، قسط ماهانهی مبالغ رایج را برای ۳، ۵، ۷ و ۱۰ سال با نرخ سودی که وارد کردهاید نشان میدهد. با تغییر نرخ، کل جدول دوباره حساب میشود.
فرض کنید ۱۰۰٬۰۰۰٬۰۰۰ تومان با نرخ سود سالانهی ۶ درصد و برای مدت ۵ سال (۶۰ قسط ماهانه) وام بگیرید. قسط ماهانه تقریباً ۱٬۹۳۳٬۲۸۰ تومان میشود. در کل این ۵ سال، حدود ۱۵٬۹۹۶٬۸۰۹ تومان سود پرداخت میکنید، یعنی در مجموع ۱۱۵٬۹۹۶٬۸۰۹ تومان بازپرداخت.
بیشتر سود در سالهای ابتدایی پرداخت میشود: در سال اول، حدود ۵٬۵۱۹٬۰۴۵ تومان از قسط‌ها سود و ۱۷٬۶۸۰٬۳۱۷ تومان اصل بدهی است. در سال پنجم، فقط ۷۳۶٬۷۱۱ تومان سود و ۲۲٬۴۶۲٬۶۵۱ تومان اصل بدهی است — چون تا آن زمان ماندهی بدهی، و در نتیجه سود محاسبه‌شده روی آن، خیلی کمتر شده است.
اگر در همین وام هر ماه ۱٬۰۰۰٬۰۰۰ تومان اضافه بپردازید، وام به جای ۵ سال پس از ۳ سال و ۲ ماه تسویه میشود و سود کل به حدود ۹٬۹۱۰٬۶۰۵ تومان می‌رسد — یعنی حدود ۶٬۰۸۶٬۲۰۴ تومان صرفهجویی.
از فرمول استاندارد ماندهی کاهشی استفاده میکنیم که بانکها برای وامها و وامهای مسکن معمولی به کار میبرند: این فرمول قسط ثابت ماهانهای را پیدا میکند که مبلغ وام بهعلاوهی سود — که فقط روی ماندهی بدهی محاسبه میشود — را طی مدتی که وارد کردهاید (سال × ۱۲ قسط ماهانه) صاف میکند. اگر نرخ سود صفر باشد، قسط فقط برابر است با مبلغ وام تقسیم بر تعداد ماهها.
سود هر ماه روی ماندهی بدهی همان لحظه محاسبه میشود. در ابتدا تقریباً کل مبلغ وام را بدهکارید، پس سهم بیشتری از هر قسط صرف سود میشود؛ هرچه ماندهی بدهی کمتر شود، سهم بیشتری از همان قسط ثابت صرف اصل بدهی میشود.
خیر — این ابزار فقط اصل بدهی و سود را با نرخی که وارد میکنید نشان میدهد. وامهای واقعی معمولاً کارمزد، بیمه یا هزینههای اضافی دیگری هم دارند، پس برای مبلغ دقیق، پیشنهاد رسمی بانک یا موسسهی وامدهندهتان را بررسی کنید.
با نرخ سود سالانهی ۶ درصد (نرخ نمونه)، حدود ۲٬۸۹۹٬۹۲۰ تومان در ماه؛ مجموع سود حدود ۲۳٬۹۹۵٬۲۱۴ تومان و کل بازپرداخت حدود ۱۷۳٬۹۹۵٬۲۱۴ تومان میشود. با نرخ دیگر این عددها تغییر میکنند؛ نرخ وام خودتان را بالا وارد کنید یا جدول مبالغ رایج همین صفحه را ببینید.
معمولاً بله: هر مبلغ اضافه، ماندهی بدهی را که سود روی آن محاسبه میشود کم میکند. با وام ۱۰۰ میلیون تومانی با سود ۶ درصد و ۵ ساله و پرداخت ماهانهی ۱ میلیون تومان اضافه، وام پس از ۳ سال و ۲ ماه تسویه میشود و حدود ۶٬۰۸۶٬۲۰۴ تومان در سود صرفهجویی میکنید. پیش از آن قرارداد وامتان را بررسی کنید، چون برخی وامدهندگان برای تسویهی زودتر شرایط خاصی دارند.
برای قسط دقیق، نرخ سود قرارداد را وارد کنید. اگر کارمزدهای اجباری را هم در نرخ حساب کنید (نرخ مؤثر)، تخمین خوبی از هزینه‌ی کل همراه با آن کارمزدها به دست می‌آید. برای مقایسه‌ی پیشنهادهای وام، نرخی که کارمزدها را هم در بر دارد معیار بهتری است.
فقط برای اطلاع‌رسانی؛ مشاوره‌ی مالی یا مالیاتی نیست. شیوه‌ی ساخت و بررسی ماشین‌حساب‌ها · گزارش خطا