اگر هر ماه مبلغ ثابتی پسانداز میکنید — مثلاً در یک صندوق سرمایه‌گذاری (ETF)، یک طرح پسانداز بانکی یا یک حساب سپرده — مبلغ ماهانه، سرمایهی اولیه، سود سالانه و مدت را وارد کنید تا ببینید با سود مرکب چقدر جمع میشود: مبلغ نهایی، مجموع واریزی، سود و ارزش آن به پول امروز. نمودار و جدول سال‌به‌سال همزمان با تایپ شما به‌روز می‌شوند.
| سال | واریزی | سود | موجودی |
|---|---|---|---|
| ۱ | ۲٬۴۰۰٫۰۰ € | ۵۴٫۵۲ € | ۲٬۴۵۴٫۵۲ € |
| ۲ | ۴٬۸۰۰٫۰۰ € | ۲۳۱٫۷۶ € | ۵٬۰۳۱٫۷۶ € |
| ۳ | ۷٬۲۰۰٫۰۰ € | ۵۳۷٫۸۶ € | ۷٬۷۳۷٫۸۶ € |
| ۴ | ۹٬۶۰۰٫۰۰ € | ۹۷۹٫۲۷ € | ۱۰٬۵۷۹٫۲۷ € |
| ۵ | ۱۲٬۰۰۰٫۰۰ € | ۱٬۵۶۲٫۷۵ € | ۱۳٬۵۶۲٫۷۵ € |
| ۶ | ۱۴٬۴۰۰٫۰۰ € | ۲٬۲۹۵٫۴۰ € | ۱۶٬۶۹۵٫۴۰ € |
| ۷ | ۱۶٬۸۰۰٫۰۰ € | ۳٬۱۸۴٫۶۹ € | ۱۹٬۹۸۴٫۶۹ € |
| ۸ | ۱۹٬۲۰۰٫۰۰ € | ۴٬۲۳۸٫۴۴ € | ۲۳٬۴۳۸٫۴۴ € |
| ۹ | ۲۱٬۶۰۰٫۰۰ € | ۵٬۴۶۴٫۸۷ € | ۲۷٬۰۶۴٫۸۷ € |
| ۱۰ | ۲۴٬۰۰۰٫۰۰ € | ۶٬۸۷۲٫۶۳ € | ۳۰٬۸۷۲٫۶۳ € |
| ۱۱ | ۲۶٬۴۰۰٫۰۰ € | ۸٬۴۷۰٫۷۸ € | ۳۴٬۸۷۰٫۷۸ € |
| ۱۲ | ۲۸٬۸۰۰٫۰۰ € | ۱۰٬۲۶۸٫۸۳ € | ۳۹٬۰۶۸٫۸۳ € |
| ۱۳ | ۳۱٬۲۰۰٫۰۰ € | ۱۲٬۲۷۶٫۷۹ € | ۴۳٬۴۷۶٫۷۹ € |
| ۱۴ | ۳۳٬۶۰۰٫۰۰ € | ۱۴٬۵۰۵٫۱۵ € | ۴۸٬۱۰۵٫۱۵ € |
| ۱۵ | ۳۶٬۰۰۰٫۰۰ € | ۱۶٬۹۶۴٫۹۲ € | ۵۲٬۹۶۴٫۹۲ € |
| ۱۶ | ۳۸٬۴۰۰٫۰۰ € | ۱۹٬۶۶۷٫۶۸ € | ۵۸٬۰۶۷٫۶۸ € |
| ۱۷ | ۴۰٬۸۰۰٫۰۰ € | ۲۲٬۶۲۵٫۵۸ € | ۶۳٬۴۲۵٫۵۸ € |
| ۱۸ | ۴۳٬۲۰۰٫۰۰ € | ۲۵٬۸۵۱٫۳۷ € | ۶۹٬۰۵۱٫۳۷ € |
| ۱۹ | ۴۵٬۶۰۰٫۰۰ € | ۲۹٬۳۵۸٫۴۶ € | ۷۴٬۹۵۸٫۴۶ € |
| ۲۰ | ۴۸٬۰۰۰٫۰۰ € | ۳۳٬۱۶۰٫۹۰ € | ۸۱٬۱۶۰٫۹۰ € |
مبلغ نهایی با سود سالانهی ۵٪ (همان عددی که بالا وارد کرده‌اید)، با واریز مبلغ ثابت در هر ماه، بدون سرمایهی اولیه، مالیات و کارمزد.
| پسانداز ماهانه | ۱۰ سال | ۲۰ سال | ۳۰ سال |
|---|---|---|---|
| ۵۰٫۰۰ € | ۷٬۷۱۸٫۱۶ € | ۲۰٬۲۹۰٫۲۲ € | ۴۰٬۷۶۸٫۸۰ € |
| ۱۰۰٫۰۰ € | ۱۵٬۴۳۶٫۳۲ € | ۴۰٬۵۸۰٫۴۵ € | ۸۱٬۵۳۷٫۵۹ € |
| ۲۰۰٫۰۰ € | ۳۰٬۸۷۲٫۶۳ € | ۸۱٬۱۶۰٫۹۰ € | ۱۶۳٬۰۷۵٫۱۸ € |
| ۳۰۰٫۰۰ € | ۴۶٬۳۰۸٫۹۵ € | ۱۲۱٬۷۴۱٫۳۵ € | ۲۴۴٬۶۱۲٫۷۷ € |
| ۵۰۰٫۰۰ € | ۷۷٬۱۸۱٫۵۸ € | ۲۰۲٬۹۰۲٫۲۴ € | ۴۰۷٬۶۸۷٫۹۵ € |
| ۱٬۰۰۰٫۰۰ € | ۱۵۴٬۳۶۳٫۱۶ € | ۴۰۵٬۸۰۴٫۴۹ € | ۸۱۵٬۳۷۵٫۹۱ € |
این ماشینحساب ماهبهماه حساب میکند، همان‌طور که یک پسانداز ماهانه در واقعیت پیش می‌رود:
بدون سرمایهی اولیه و بدون افزایش سالانه، این همان فرمول رایج ارزش آیندهی پسانداز منظم است: مبلغ نهایی = مبلغ ماهانه × ((۱ + i)n − ۱) ÷ i که در آن i نرخ ماهانه و n تعداد ماه‌هاست. جدول «پسانداز ماهانه پس از ۱۰، ۲۰ و ۳۰ سال» دقیقاً از همین فرمول استفاده میکند.
نتیجه یک برآورد با سود ثابت است، نه پیش‌بینی. سود واقعی هر سال بالا و پایین می‌رود، سرمایه‌گذاری ممکن است ارزشش را از دست بدهد و مالیات و کارمزد کم نشده‌اند (پرسش‌های پایین را ببینید).
بررسی‌شده در ۲۵ مهر ۱۴۰۵ (۱۷ اکتبر ۲۰۲۶).
فرض کنید ۲۰ سال، هر ماه ۲۰۰ یورو با سود سالانهی ۵٪ پسانداز میکنید. مجموع واریزی شما ۴۸٬۰۰۰ یورو است و موجودی به حدود ۸۱٬۱۶۰٫۹۰ یورو می‌رسد؛ یعنی ۳۳٬۱۶۰٫۹۰ یوروی آن سود است. با تورم سالانهی ۲٪، این مبلغ نهایی تقریباً به اندازهی ۵۴٬۶۱۸٫۹۶ یوروی امروز قدرت خرید دارد.
زمان از مبلغ ماهانه مهم‌تر است. ماهی ۲۰۰ یورو برای ۳۰ سال یعنی ۷۲٬۰۰۰ یورو واریز و نتیجه‌اش حدود ۱۶۳٬۰۷۵٫۱۸ یوروست. ماهی ۳۰۰ یورو برای ۲۰ سال هم یعنی ۷۲٬۰۰۰ یورو واریز، اما نتیجه‌اش فقط حدود ۱۲۱٬۷۴۱٫۳۵ یوروست. ده سال زودتر شروع کردن در این مثال حدود ۴۱٬۳۰۰ یورو بیشتر میارزد، با دقیقاً همان مبلغ واریزی.
با سود سالانهی ۵٪، حدود ۲۴۶٫۴۲ یورو در ماه برای ۲۰ سال؛ حدود ۵۹٬۱۴۰ یورو واریز میکنید و بقیه سود است. هر چه مدت کوتاهتر یا سود کمتر باشد، مبلغ ماهانهی بیشتری لازم است. عددهای خودتان را در ماشینحساب بالا امتحان کنید.
ماهبهماه: موجودی با نرخ ماهانهای رشد میکند که در یک سال دقیقاً برابر سود سالانهی شماست ((۱ + سود سالانه) به توان ۱/۱۲، منهای ۱)، و بعد مبلغ ماهانه در پایان ماه اضافه میشود. بدون سرمایهی اولیه و افزایش سالانه، این همان فرمول رایج ارزش آیندهی پسانداز منظم است.
بستگی دارد پول کجا گذاشته شود، و هیچ سودی تضمینی نیست. حساب سپرده همان سودی را میدهد که بانک اعلام میکند و ممکن است تغییر کند. صندوق‌های سهامی در بلندمدت بیشتر از حساب‌های پسانداز رشد کرده‌اند، اما با نوسان‌های بزرگ. بهتر است با یک نرخ محتاط، یک نرخ متوسط و یک نرخ خوش‌بینانه حساب کنید: ماهی ۲۰۰ یورو برای ۲۰ سال با ۲٪ حدود ۵۸٬۸۴۶ یورو، با ۵٪ حدود ۸۱٬۱۶۱ یورو و با ۷٪ حدود ۱۰۱٬۵۰۷ یورو میشود.
یعنی مبلغ نهایی بدون اثر تورم: با قیمتهای امروز چقدر میارزد. با تورم سالانهی ۲٪، ۸۱٬۱۶۰٫۹۰ یورو در ۲۰ سال بعد تقریباً به اندازهی ۵۴٬۶۱۸٫۹۶ یوروی امروز خرید میکند. اگر تورم را ۰ بگذارید، دوباره همان عدد اصلی را میبینید.
مبلغ ماهانه را در ابتدای هر سال به همان درصد بیشتر میکند، مثلاً همراه با افزایش حقوق. ماهی ۲۰۰ یورو با ۲٪ افزایش در هر سال برای ۲۰ سال یعنی حدود ۵۸٬۳۱۴ یورو واریز و با سود ۵٪ حدود ۹۵٬۵۰۹ یورو نتیجه میدهد، در برابر ۸۱٬۱۶۱ یورو با مبلغ ثابت ۲۰۰ یورو.
خیر. کارمزد: کارمزد سالانهی صندوق سود شما را تقریباً به همان اندازه کم میکند؛ پس با کارمزد ۰٫۲٪ به جای ۵٪ عدد ۴٫۸٪ را وارد کنید. مالیات به کشور محل اقامت بستگی دارد. چند نمونه: در آلمان درآمد سرمایه تا ۱٬۰۰۰ یورو در سال (برای زوجهای با اظهارنامهی مشترک ۲٬۰۰۰ یورو) معاف است و بیش از آن ۲۵٪ مالیات بهعلاوهی عوارض همبستگی و در صورت عضویت، مالیات کلیسا دارد. در انگلیس پسانداز در حساب ISA معاف از مالیات است و در سال مالی ۲۰۲۶ تا ۲۰۲۷ تا ۲۰٬۰۰۰ پوند میتوان در آن گذاشت. در آمریکا سقف واریز سال ۲۰۲۶ برای 401(k) برابر ۲۴٬۵۰۰ دلار و برای IRA برابر ۷٬۵۰۰ دلار است.
فقط برای اطلاع‌رسانی؛ مشاوره‌ی مالی یا مالیاتی نیست. شیوه‌ی ساخت و بررسی ماشین‌حساب‌ها · گزارش خطا